2024年，英國金融行為監管局（FCA）發布了「Financial Lives Survey」，這份涵蓋近1.8萬名成年人的調查報告，以細膩的筆觸揭示了英國成年人口的財務知識、儲蓄能力與理財習慣。當前全球經濟環境風雨飄搖，生活成本和通貨膨脹雙重壓力下，家庭理財面臨前所未有的挑戰；該調查深刻呈現不同族群的財務韌性與金融包容性情況，為政策制定和金融服務業的未來方向提供了重要依據。

英國社會普遍存在財務脆弱的現象，約有24%的成年人屬於「低財務韌性」群體，這意味著當突發經濟事件來襲時，他們難以輕鬆應對。更具體地說，調查發現超過20%成年人的緊急備用金不足1000英鎊，而有10%的人甚至一分錢存款都沒有，這樣的數據直接映照出生活成本飆升背景下，許多家庭的儲蓄動能嚴重不足。低收入者、失業者和無銀行帳戶的「非銀行族」尤其處於財務弱勢的深淵。這些群體面對金融服務的門檻往往高不可攀，銀行基本服務申請頻頻受阻，進一步擴大了經濟不平等和金融排斥，形成一種惡性循環。這種情況下，缺乏適當金融產品和服務支援，讓他們的生存壓力倍增，也反映出現有金融系統在普惠金融方面仍有巨大改善空間。

在金融產品持有及理財策略上，英國成年人展現出令人眼花繚亂的多樣化。調查涵蓋逾百種金融工具，從信用貸款、各類保險到多元化投資，約一半人口至少擁有一種信用產品，可見金融市場的深度已滲透日常生活。然而，這種金融組合的豐富並未帶來理財指導的完善。報告特別指出存在明顯的「理財建議缺口」——傳統金融諮詢服務因成本高昂、操作繁瑣，以及部分年輕人對網路理財意見領袖（Finfluencers）的依賴，導致專業理財協助未能普及。網絡理財雖然打破了地域和時間限制，但卻同時帶來不被監管的交易及詐騙風險。過去一年中約有超過10%的成人遭遇金融詐騙，卡片詐騙和授權支付詐騙成為詐騙重災區。這種風險的增加不僅對消費者構成直接損失，也凸顯出金融防詐騙機制需升級和完善。

此外，FCA數據還揭露了退休金自動加入政策的正面影響。自動入職制的推行顯著提高了參加退休金計劃的人數，從而在長遠上強化了民眾的財務安全感。儘管如此，調查仍發現中低收入群體對退休金管理的信心並不牢靠，對投資組合的選擇和策略了解甚少，這種不確定感限制了他們更積極的理財參與。值得一提的是，現今投資者越來越重視責任投資（ESG投資），超過半數受訪者希望其資金不僅帶來財務收益，更期盼資金在社會和環境層面產生正面影響。這種理財觀念的轉變，顯示財務決策逐漸融合了道德考量與實用目標，金融服務者若能抓住這波趨勢，勢必能在市場中佔得先機。

綜觀這份調查，我們看到英國金融生態的多層次發展：儘管部分人群因為經濟不平衡而難以獲得基本的金融保障，多樣和豐富的金融產品與理財方式也正在快速演變。金融詐騙的頻發與理財諮詢缺口，使得消費者保護和理財教育成為社會關注的焦點。面對生活成本的持續攀升，加強金融知識普及、降低服務門檻，並促進網路理財平台的安全監管，將是未來政策和行業努力不可或缺的重要任務。這份報告也提醒金融機構，唯有不斷優化產品設計與服務體系，才能縮小財富差距，實現更公平、包容且可持續的金融環境。英國的財務未來，既充滿挑戰，也潛藏著改革與創新的機會。