中小微企業（MSMEs）及其衍生的手工、微型、小型和中型企業（CMSMEs）在全球經濟結構中扮演著不可或缺的角色。尤其在印度、孟加拉等新興經濟體，這些企業成為推動經濟成長、創造就業及促進社會發展的核心力量。儘管如此，它們在成長的過程中面臨諸多挑戰，從資金短缺、營運困境，到數位轉型的瓶頸，每一步都充滿考驗。這些挑戰不僅影響當地經濟的活力，也牽動全球供應鏈的變動。

資金難題一直是MSMEs發展的頭號阻礙。許多國家政府雖然積極推出多元化的融資政策，像是印度將創業企業的擔保額度從10億盧比翻倍至20億盧比，孟加拉也導入2.36億美元的信用擔保計劃，以期緩解中小微企業的資金壓力，但效果仍有限。金融機構由於對中小企業信用風險評估不足，及缺乏完善的信用評分體系，導致在實際放款上持續謹慎。事實上，孟加拉CMSMEs貸款初期撥付率不到60%，即便近期提升至75%，也難掩資金流動性瓶頸。加上貸款申請過程繁瑣、抵押品要求嚴格，令許多小微企業望之卻步。有鑑於此，專家建議設立專門的MSME銀行，推動結構性改革，簡化流程並建立綜合數據庫與線上一站式服務平臺，這些措施或許能有效突破融資障礙，為中小企業注入穩定的資金活水。

市場拓展與營運壓力則是CMSMEs生存的另一大挑戰。由於資源有限，許多新創與微型企業缺乏對目標市場的精準判斷及行銷策略，使得早期成長步履維艱。尤其在新冠疫情期間，孟加拉近九成四的CMSMEs銷售大幅下滑，微型企業銷售額幾乎腰斬，生存壓力急劇攀升。家庭資金的依賴及資本結構的薄弱更加劇了企業的脆弱性，競爭的殘酷性使得不少企業在追夢的五年黃金期內不得不停業或急需轉型。此外，經營者普遍缺乏專業培訓與市場敏感度，這讓他們更難搶佔市場先機。提升企業培訓與管理指導的普及性，成為幫助CMSMEs活化市場策略和強化抗風險能力的關鍵。

當今經濟中，數位轉型被視為提升中小微企業競爭力的必經之路，然而現實成效仍不理想。全球大約只有20%的MSMEs成功完成數位化轉型，背後因素包括技術投資不足、缺乏專業人才、基礎設施不夠完善，以及對新技術的適應障礙。幸運的是，金融科技（Fintech）和數字銀行模式正在為MSMEs注入新動力。印度與孟加拉的部分Fintech平臺引入人工智慧、大數據分析等技術，巧妙降低了融資成本和時間，改善融資效率，讓小企業能更快獲取資金。儘管如此，這類技術解決方案仍面臨推廣範圍有限及用戶接受度不高的困境。未來若能進一步加強技術普及與政策支持，MSMEs將大有可能因數位化帶來的新機遇實現跨越式發展。

綜合來看，中小微企業與CMSMEs雖遭遇重重難題，卻是全球經濟恢復與包容性增長的關鍵引擎。從資金供給的持續改善、強化市場運營能力，到積極推動數位化轉型，各方力量必須攜手合作。政府的政策制定、金融機構的融資創新，以及科技企業的技術推廣，這些環節的有效結合將為MSMEs打造更加穩健的發展環境。隨著這些策略逐步落地，中小企業必能在全球經濟舞台上發揮更大影響力，促成更多創新發展與經濟繁榮。這場關於生存與成長的消費者大戰，還遠未結束，但Hope is real—這場對中小企業的賭注，絕對值得期待。