在數位金融浪潮席捲全球的今日，普惠金融成為多國政府及國際機構推動社會經濟發展的重要策略。尤其在非洲經濟巨擘奈及利亞，推廣金融包容性的努力格外引人矚目。作為該國金融普及的中流砥柱之一，共享代理網絡擴展計劃（Shared Agent Network Expansion Facility，簡稱SANEF）肩負起連結偏遠及城市地區金融服務的重責大任。近期，奈及利亞銀行家特許學會（Chartered Institute of Bankers of Nigeria, CIBN）與SANEF結盟，啟動代理銀行認證計劃擴展，為金融生態注入新的活力與秩序。

SANEF自2018年在奈及利亞中央銀行（Central Bank of Nigeria，CBN）與多家商業銀行協力下成立以來，聚焦於擴大移動金融及代理服務的網絡覆蓋。這個機制透過授權大量基層代理人，讓民眾在本地即可享有基本銀行業務──包括開戶、存款、提款及資金轉帳等服務，顛覆了傳統銀行在地理空間上的限制。令人驚嘆的是，短短兩年間，SANEF代理人數量從約4萬猛增至超過23萬，這一爆發式成長不僅刷新奈及利亞的金融包容數據，更是拉近了偏遠地區與金融體系的距離，為774個地方政府區帶來無可比擬的便利。

然而，快速擴張也帶來挑戰。代理人眾多，如何確保服務標準一致、避免風險不斷累積，成為監管與業界急需解決的課題。基於此，CIBN與SANEF攜手合作建構代理銀行認證體系，並邀請金融認證中心（Financial Institution Certification，FIC）共同參與，強化培訓與監管機制。根據CIBN會長Pius Deji Olanrewaju教授表示，通過系統化培訓及專業認證，不僅提升代理人在法律法規、操作流程與顧客服務的專業度，更能強化整個金融生態的透明度與合規性。此舉無疑是提升金融服務品質的關鍵，為消費者權益築起一道安全防線，同時助力金融體系健康穩固地發展。

科技創新是SANEF推動金融包容不可或缺的利器。該組織秉持整合數位支付與金融科技的方向，與奈及利亞銀行業聯盟、行動貨幣營運商及奈及利亞銀行間結算系統（NIBSS）合作建構跨機構金融服務平台。這種跨機構互操作性的推動，力圖打破金融服務的壁壘，讓用戶可在不同金融平台間順暢操作及轉帳。然而，用戶與代理人仍反映部分跨機構交易存在延滯與摩擦，顯示系統整合仍有待深化。面對這些挑戰，SANEF在2025年啟用新任執行長Uche Uzoebo，著力於產品管理強化與業務拓展，期許藉由政策配合與創新推動，突破發展瓶頸，進一步推進奈及利亞金融體系的數位轉型。

普惠金融不僅僅是改善個人財務狀況的工具，更被視為縮小貧富差距、促進經濟活力的重要引擎。SANEF與CIBN的策略聯盟示範了如何透過標準化培訓與認證機制提升代理人服務專業度，藉此保障使用者權益並增進金融生態系統的整體穩定。尤其在奈及利亞這樣人口眾多且區域差異巨大的國家，有效擴展金融服務網絡，理順監管與提升服務質量，將直接影響該國經濟的包容性和可持續發展。

總結來看，奈及利亞SANEF聯手CIBN積極擴展代理銀行認證體系，開啟了金融包容性的嶄新篇章。這套結合龐大基層代理網絡、嚴謹專業認證與跨機構數位支付整合的策略，有效推動金融資源下沉至最基層社群。儘管仍面臨技術與營運協調等挑戰，但該模式提供了以往鮮見的成功範本，為奈及利亞乃至其他發展中國家樹立了金融普惠的新典範。這種強化基礎、市場化與制度化並行的金融包容推進，最終將促進更公平、更靈活且更安全的金融服務環境，帶來深遠的社會經濟利益。